Η Cardlink είναι η «γέφυρα» που ενώνει επιχειρήσεις και καταναλωτές, Γιώργος Δρυμιώτης, Fortune Greece

Γιώργος Δρυμιώτης: Η Cardlink είναι η «γέφυρα» που ενώνει επιχειρήσεις και καταναλωτές

Ο διευθύνων σύμβουλος της Cardlink μιλά στο Fortune και στον Βασίλη Σαμούρκα για τις προοπτικές μετά την εξαγορά από την Worldline και τα εντυπωσιακά περιθώρια ανάπτυξης των ηλεκτρονικών πληρωμών στην Ελλάδα.

Το POS δεν αποτελεί απλώς ένα εργαλείο πληρωμών για τις επιχειρήσεις. Συνιστά μια διέξοδο, η οποία έσωσε χιλιάδες εταιρείες την περίοδο των capital controls και εδραιώθηκε κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Πρόσφατη έρευνα της Printec διαπίστωσε ότι η χώρα μας αποτέλεσε για το 2020 τον «πρωταθλητή» στην κατανομή τερματικών αποδοχής καρτών μεταξύ 14 χωρών σε κεντρική και ανατολική Ευρώπη, με την αύξησή τους να φτάνει από το 2018 ως το 2020 το 17%. Έναν από τους σημαντικότερους ρόλους σε αυτήν την εντυπωσιακή ανάπτυξη του PayTech στην Ελλάδα, αποτελεί η Cardlink. Μια εταιρεία η οποία, όπως σημειώνει στο Fortune Greece ο διευθύνων σύμβουλός της, Γιώργος Δρυμιώτης, λειτουργεί ως «γέφυρα που ενώνει δύο κόσμους, της επιχείρησης και του καταναλωτή, χτίζοντας σχέσεις εμπιστοσύνης».
Οι αλλαγές στον τρόπο που πληρώνουμε καθημερινά για τις συναλλαγές μας έφεραν μια σειρά από προκλήσεις και γέννησαν την ανάγκη για σημαντικές επενδύσεις, καθώς το περιθώριο ανάπτυξης του χώρου των ηλεκτρονικών πληρωμών διαρκώς ενισχύεται. Με αυτό το δεδομένο, η Worldline, ένας διεθνής κολοσσός του κλάδου των ηλεκτρονικών πληρωμών με κεφαλαιοποίηση 22 δισ. ευρώ, 20.000 εργαζόμενους και παρουσία σε πάνω από 50 χώρες, επένδυσε στις προοπτικές της ελληνικής αγοράς εξαγοράζοντας τον Μάιο του 2021 έναντι 155 εκατ. ευρώ το 92,5% της Cardlink, με το υπόλοιπο 7,5% να παραμένει στην κατοχή του Γιώργου Δρυμιώτη. Με βάση αυτές τις εξελίξεις, ο επικεφαλής της Cardlink αναφέρεται στα πλάνα της εταιρείας του, στις αλλαγές και στις τάσεις στον κόσμο των ηλεκτρονικών πληρωμών και στις πολύ ενδιαφέρουσες εξελίξεις που αφορούν όλες τις συστημικές τράπεζες της χώρας.

Ποιοι ήταν οι βασικοί λόγοι που η Worldline επέλεξε την Cardlink και τι στόχους έχετε θέσει πλέον για το μέλλον;

Η εξαγορά ήρθε μετά από την αξιολόγηση των επιλογών της Cardlink για την περαιτέρω ανάπτυξή της που έγινε από τον Όμιλο Quest στον οποίο ανήκε. Με την Quest πορευθήκαμε μαζί σχεδόν επτά χρόνια και μέσα στο χρονικό αυτό διάστημα δημιουργήσαμε μια εταιρεία με μεγάλη συνεισφορά στην ανάπτυξη των πληρωμών στην Ελλάδα, σημαντικές υποδομές, σπουδαίους ανθρώπους, ένα ισχυρό brand και πολύ καλή χρηματοοικονομική κατάσταση. Η περαιτέρω ανάπτυξη απαιτεί σημαντικές επενδύσεις, οικονομίες κλίμακος και πρόσβαση σε νέα προϊόντα και υπηρεσίες προκειμένου να ανταποκριθούμε στις απαιτήσεις και τις προσδοκίες των πελατών μας. Παράλληλα, η Worldline είναι μία κορυφαία εταιρεία παγκοσμίως στον τομέα ηλεκτρονικών πληρωμών που επιθυμούσε να διεισδύσει σε μία αναπτυσσόμενη και ελκυστική αγορά όπως είναι η Ελλάδα. Στην Worldline η Cardlink βρήκε ένα «σπίτι» που θα λειτουργήσει ως ώθηση και έναυσμα για την επόμενη φάση της ανάπτυξης μας.
Σε ότι αφορά τους στόχους, στην πραγματικότητα δεν έχει αλλάξει κάτι. Συνεχίζουμε δυναμικά με στόχο την περαιτέρω ανάπτυξη και επίτευξη του πλάνου μας, που έχει ως βασικό οικονομικό στόχο για τα επόμενα χρόνια ετήσια αύξηση εσόδων 10% και φυσικά τη διατήρηση της ηγετικής θέσης στην ελληνική αγορά. H Cardlink έχει ενταχθεί πλήρως στην στρατηγική της Worldline και είναι έτοιμη να συνεισφέρει στο φιλόδοξο τριετές πλάνο που παρουσιάστηκε από τον Όμιλο τον Οκτώβριο του 2021.

«Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές συνεισφέρουν στην αύξηση της παραγωγικότητας τόσο των καταναλωτών όσο και των επιχειρήσεων».

BY THE NUMBERS

Κοιτώντας την πρόσφατη μελέτη της Printec διαπιστώνουμε ότι η Ελλάδα ήταν «πρωταθλήτρια» στην κατανομή POS το 2020 σε Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη. Πώς οδηγηθήκαμε σε αυτήν την πρωτιά, και τι σημαίνει αυτό για την Cardlink;

Οι λόγοι για την πρωτιά της Ελλάδας στην κατανομή POS είναι τρεις. Πρώτον, οι νομοθετικές ρυθμίσεις του 2016/2017 για την υποχρεωτική αποδοχή ηλεκτρονικών πληρωμών από τις επιχειρήσεις που τις ώθησε να εγκαταστήσουν POS. Δεύτερον, η γεωγραφία της Ελλάδας που με τα πολλά νησιά έχουμε το φαινόμενο ότι σε περιοχές με μικρό πληθυσμό έχουμε μεγάλη εγκατεστημένη βάση POS προκειμένου να εξυπηρετηθούν οι τουρίστες. Και τρίτον, στην Ελλάδα η αναλογία μικρών επιχειρήσεων προς τον πληθυσμό είναι ακόμα πολύ μεγάλη σε σχέση με άλλες αγορές, οπότε αναγκαστικά υπάρχουν και περισσότερα τερματικά για την εξυπηρέτηση των συναλλαγών.
Η πρωτιά αυτή σημαίνει ότι η δύσκολη δουλειά της εγκατάστασης των υποδομών για την πραγματοποίηση ηλεκτρονικών συναλλαγών έχει ήδη γίνει. Τα επόμενα βήματα είναι η περαιτέρω χρήση των υποδομών αυτών με την αύξηση της αξιοποίησης τους από τους καταναλωτές. Ήδη βλέπουμε τους καταναλωτές να δείχνουν εμπιστοσύνη και να πραγματοποιούν ηλεκτρονικές συναλλαγές ακόμα και για μικροποσά. Ενδεικτικά, στο δίκτυο της Cardlink το 42% των μηνιαίων συναλλαγών είναι κάτω από 10 ευρώ. Παρά την εκρηκτική αύξηση των συναλλαγών από τα capital controls και την πανδημία, υπάρχουν σημαντικά περιθώρια βελτίωσης στον τομέα αυτό. Σήμερα οι ηλεκτρονικές συναλλαγές αντιστοιχούν στο 25%-30% της κατανάλωσης, δηλαδή περίπου 30 δισ. ευρώ. Δεν υπάρχει κανένας λόγος το ποσοστό αυτό να μην ανέβει στο 40%-50% της κατανάλωσης (50 δισ. ευρώ). Η τεχνολογία θα συνεισφέρει σημαντικά σε αυτό. Η χρήση του κινητού τηλεφώνου (με όλες τις μορφές, συμπεριλαμβανομένων και wearables) θα είναι η κινητήριος δύναμη του επόμενου κύματος ανάπτυξης των ηλεκτρονικών συναλλαγών. Στην Cardlink είμαστε έτοιμοι να υποστηρίξουμε όλες τις αλλαγές/καινοτομίες και να διαμορφώσουμε το αύριο των πληρωμών.

«Σκοπός μας είναι να βοηθήσουμε τις επιχειρήσεις να αναπτυχθούν».

Η εξαγορά της Cardlink από την Worldline σηματοδότησε μια από τις πιο ηχηρές κινήσεις στον τομέα του PayTech στην Ελλάδα, βλέποντας ταυτόχρονα τον τραπεζικό κλάδο να προχωρά σε αποεπενδύσεις. Πώς βλέπετε να διαμορφώνεται στο άμεσο μέλλον η κατάσταση στον χώρο των ηλεκτρονικών συναλλαγών στην Ελλάδα;

Οι εξελίξεις στην Ελλάδα τη φετινή χρονιά ήταν ραγδαίες. Μέσα σε 12 μήνες και οι τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν ανακοινώσει την πώληση ή την πρόθεση για πώληση των δραστηριοτήτων αποδοχής συναλλαγών, απελευθερώνοντας κεφάλαια ύψους 1,2 δισ. ευρώ. Η ελληνική αγορά, με καταλύτες τα capital controls, την έξοδο από την οικονομική κρίση και την πανδημία, παρουσιάζει πολύ σημαντική ανάπτυξη τον τελευταίο χρόνο. Η δραστηριότητα της αποδοχής συναλλαγών απαιτεί από τη μία πλευρά σημαντικές επενδύσεις τεχνολογίας και τεχνογνωσίας για νέα προϊόντα και υπηρεσίες, και από την άλλη βασίζεται σε οικονομίες κλίμακος προκειμένου να κρατηθούν τα κόστη χαμηλά.

Οι τράπεζες, με την πώληση ή τη σύμπραξη με στρατηγικούς παίκτες, πετυχαίνουν και να απελευθερώσουν κεφάλαια, και να τοποθετηθούν καλύτερα στην επόμενη μέρα, ώστε να προσφέρουν στους πελάτες τους υψηλού επιπέδου υπηρεσίες. Η ελληνική αγορά βρίσκεται στο κατάλληλο σημείο για να γίνουν οι κινήσεις αυτές. Βιώνει ήδη δύο μεγάλα κύματα ανάπτυξης των συναλλαγών (capital controls και πανδημία) αλλά, όπως ανέφερα και προηγουμένως, έχει σημαντικές προοπτικές περαιτέρω ανάπτυξης. Η Worldline, με τον συνδυασμό της εξαγοράς της Cardlink και της πρόσφατης συμφωνίας με την Eurobank, υλοποιεί τη στρατηγική για επέκταση μέσω της τοποθέτησής της στη ραγδαία αναπτυσσόμενη ελληνική αγορά. Γενικότερα τώρα, η έλευση στρατηγικών «παικτών» στην Ελλάδα θα ωφελήσει την αγορά, προσδίδοντας περισσότερη προστιθέμενη αξία μέσω καλύτερων υπηρεσιών, νέων προϊόντων και καινοτομίας καθώς και ορθολογικότερα κόστη για τις υπηρεσίες.

Ποια είναι η απάντησή σας στην άποψη σχετικά με τις «τσουχτερές» προμήθειες στις ηλεκτρονικές πληρωμές στη χώρα μας; Υπάρχει περιθώριο παρεμβάσεων της πολιτείας;

Πολύς λόγος γίνεται για το κόστος των ηλεκτρονικών συναλλαγών για τις επιχειρήσεις. Και εδώ όμως τα στοιχεία είναι συντριπτικά. Η μέση προμήθεια για συναλλαγές με κάρτες στην Ελλάδα είναι

στα ίδια επίπεδα με τους Ευρωπαϊκούς μέσους όρους, και μάλιστα με πολύ μικρότερους συνολικούς όγκους συναλλαγών λόγω του μεγέθους της ελληνικής αγοράς. Στα σημερινά επίπεδα προμηθειών στην Ελλάδα, το συνολικό κόστος διαχείρισης των μετρητών είναι σίγουρα μεγαλύτερο. Και είναι βέβαιο ότι το κόστος των ηλεκτρονικών συναλλαγών θα μειωθεί περαιτέρω όσο αυξάνονται οι ηλεκτρονικές συναλλαγές, ενώ το κόστος των μετρητών μόνο να αυξηθεί μπορεί. Τέλος, για τις ίδιες τις επιχειρήσεις οι ηλεκτρονικές συναλλαγές είναι και μια πηγή δεδομένων που μπορεί να αξιοποιηθεί για να βελτιωθούν οι πωλήσεις ή/και η ποιότητα εξυπηρέτησης των πελατών.

Όσον αφορά πιθανά μέτρα, νομίζω ότι από πλευράς πολιτείας θα πρέπει να συνεχισθούν οι παρεμβάσεις για την υιοθέτηση ηλεκτρονικών συναλλαγών. Ακόμα υπάρχουν κατηγορίες επιχειρήσεων που εξαιρούνται των σχετικών διατάξεων, οπότε αυτό θα πρέπει να ρυθμιστεί κάποια στιγμή. Επιπλέον, είναι αναγκαίο να συνεχισθούν τα κίνητρα προς τους καταναλωτές ή/και να γίνουν πιο στοχευμένα σε κατηγορίες συναλλαγών που έχουν μεγαλύτερη τάση για φοροδιαφυγή/φοροαποφυγή.

H TΕΧΝΟΛΟΓΙΑ ΤΗΣ CARDLINK
Η Cardlink έχει αναπτύξει το οικοσύστημα Android δημιουργώντας την εφαρμογή πληρωμών -Cardlink POSsible που λειτουργεί ανεξάρτητα από το hardware (hardware agnostic) και είναι συμβατή με πολλά διαφορετικά μοντέλα, εναλλακτικών κατασκευαστών. Η ίδια πλατφόρμα μπορεί να λειτουργήσει ως όχημα για πλήθος καινοτόμων λειτουργιών και ο πελάτης έχει πλέον στα χέρια του ένα προϊόν που δεν περιορίζεται μόνο στις πληρωμές, αλλά μπορεί να εμπλουτίσει το περιβάλλον του με εφαρμογές που λειτουργούν είτε αυτόνομα είτε σε συνεργασία με τις δικές μας υπηρεσίες εκμεταλλευόμενος το hardware.

ΦΩΤΟΓΡΑΦΙΕΣ ΣΥΛΒΙΑ ΔΙΑΜΑΝΟΠΟΥΛΟΥ

Η συνέντευξη δημοσιεύτηκε στο περιοδικό Fortune, Δεκέμβριος 2021/Ιανουάριος 2022. Διαβάστε το εδώ .